“老大人，在我回答您的问题之前，我想先问您，之前我给您写的条陈上面，有一个‘现金流’的概念，不知您可有所了解？”李之弘叫小金子将一瓶西瓜汁倒入杯中，又加入了几块冰块，非常惬意喝了一口，问道。
“这个......”茹太素皱了皱眉头，捻着胡须想了想后道，“你给我写的资料上面说，是说某一户商家、票号、朝廷在一定时间内收入资金、流入资金以及资金存量的总和。本官倒是能够记住概念，细细一想，其实也就是市面上的流通银根量。”
李之弘抚掌微笑：
“老大人真知灼见也！现金流可谓是经济发展的一个重要指标，如果银根紧缩，市面上没有流通需要的金银铜钱，那么交易就会出现延迟、紧缩乃至停滞，别说经商，就是税收也得出现问题。我大明收取很多实物税，就是银根不足的缘故。
可是老大人您知道的，咱们大明不是银根不足，而是相当足，江南随便找一户地主，挖开他家地窖，总是能够找出数量不少的金冬瓜银冬瓜以及其他珠玉财宝。老大人您高风亮节，甘于清贫，可您的老家，应该也会如此操作吧？”
茹太素瞬间红了脸。
这小子，打人不打脸，骂人不揭短知道不知道？
李之弘瞅着茹太素的神情，进一步道：
“仅仅一家就会藏匿起大量金银，那么放眼整个大明呢？您当官到现在也不过几十年，积攒也是极为有限，可是大明有不少数百年乃至千年的大族豪族，他们的积累又该有多少呢？而他们积累金银不过有两点原因。第一，金银保值，藏起来才会给子孙后代留下财富；第二，没有更好的投资消费渠道，所以他们积攒下来的钱一部分会用来购买土地，日积月累，土地兼并之风愈演愈盛，到最后富者田连阡陌，贫者无立锥之地，王朝末日也就颓现了。”
茹太素沉默不语，李之弘说的是实情。其实千百年来，仅仅有宋一朝撑过了三百年的江山，而且还不是亡于内乱，是外虏入侵。而除宋以外，秦汉晋南北朝隋唐无不是灭于内乱，土地兼并之风就像是跗骨之蛆，无法根除，在一代又一代的王朝兴亡之中扮演着推手的角色。
作为两任户部尚书，茹太素非常清楚这一点，但天下兴亡，亦有运数。人之力，岂可与天命相争？况且一个小小的银行，就能够阻止这个进程了？
似乎是看出了茹太素的忧虑，李之弘叫小金子给茹太素加了冰块，自己则慢悠悠道：
“可是如果有了银行就不一样了，这是涉及到财税、货币、经济、工农业等发展的大计。有了稳定的货币，那么市面上银根就不会紧缩，商户、农户、工匠等进行交易，就会有充足的货币保证，借贷放贷也有足够的底气。
但是，想保持货币稳定，至少要有两个基本点要保证，第一，充足的准备金，也就是金银等一般等价物；第二，要可调节，如果在大宁、日本的银矿大量开采，进了我们大明，那么宝钞的币值就会下跌，所以为了防止这样的情况出现，就需要政策性规定，宝钞兑换一定数量的金银，而这个兑换比例，必须掌握在银行手里面，否则要是被地方的大族富豪利用了，就是极大的经济灾难乃至危机。
所以我们要有两个抓手，第一，现阶段要吸引足够数量的储户存款。但是那些地主老财都把金银存在地窖里面，我们想吸引储户的金银，不付出点成本又怎么行呢？所以这就回答了老大人的第一个问题，必须要有一定的存款利率，这个利率目前是三分。
第二，要能够敏锐把握市场上流通金银的情况，及时调整宝钞兑换比例。所以年利率三分不是固定的，到了后面，市场上通货膨胀了，利率就要放低，因为市场上能够借到钱的成本下跌了，到时候就不是我们求着那些地主老财来存钱，而是他们求着我们，否则的话，就等着看他们的财富贬值吧。
而且，我们如果放贷不足，那么就会一直赔钱，这个大可不必。您要知道，我们付出去的是宝钞，收进来的可是货真价实的金银，而宝钞能兑换多少金银是我们确定的。而且，老大人您放心，我已经跟陛下进言了，后面各地需要用钱的地方和项目会如过江之鲫，源源不断，陛下也一定会答应的。”
“陛下为何会答应？”茹太素有些不理解，“陛下可是一直重农抑商啊。商人不事生产，商业过多发达，会挤占农业人口，到时候万一出现粮食危机，又该如何？”
“陛下会答应主要有两点。”李之弘笑道，“第一，放贷是银行的资产部分，放贷越多，收益越多，而陛下作为大股东，会一直赚到钱，这部分钱可都是进到内帑的，由不得陛下不动心。至于这第二嘛，也是您提到的粮食危机，我也跟陛下进言了，有先进耕种之法，可在如今的基础上产量至少增长五成！”
茹太素眼睛一亮，进而手开始颤抖了起来，胡子一抖一抖地，脸色也变得红涨起来，抖抖索索道：
“忠勇伯......你此话当真？江南稻米，亩产最多四百斤，你可增产五成，那就是亩产六百斤！天啊，如此一来，还会有人饿肚子嘛......呜呜呜，你为何不早说？为何不早生几十年？！”
茹太素竟然情不自禁哭了起来，他掩面而泣，豆大的泪珠把他宽大的衣袖打湿了，一边哭一边道，“忠勇伯......请恕下官失态，实在是，下官幼年之时，天下大旱，亲眼看见父母家人饿死我面前。我们家乡的树皮都被啃光了，饿得连地上的土也不放过......伯爷，那土唤作观音土，能饱腹，但是排不出来，就一直在腹中郁结，越吃越大，最终腹部肿胀活活涨死......
我二哥，在我饿的要吃观音土的时候，把家里面最后一块蒸饼给了我，我想也不想就吞下去了，可我二哥只能去吃观音土，最后瘦骨嶙峋，满面灰黄，唯有肚子大的就像临盆妇女一样，死相太惨了！我二哥，是用他的命换了我的命！你，你为何不早生几十年，那我的二哥，我的父母，以及我家乡的无数父老相亲就可以不用死了......”
